以前、鹿沼信金で仮審査が通り
後は契約だけだ！！
という記事を書きましたが、、、
「いや、待てよ、、この金利がもっと低いところがあるんじゃないか？」
とよーく、足銀の金利をしらべてみたらなんと変動金利【0.575％だった！】
(令和5年7月31日時点です)
「ネット銀行程じゃないけど0.2％も低いじゃないか、、
まじか！( ﾟДﾟ)・・・・」と、
我が家はもともとは義理のお父さんの田んぼの土地をいただき
そこに家を建てるということなので
土地の開発、農業委員会の承認、道路幅の確認、市役所との相談、連絡、さらには市街化調整区域、行政書士、司法書士との連携
と、いままで聞いたこともない、経験のないことが家を建てるには必要でした。
さらには土地の抵当権や土地の権利など、ローン契約の際には義理のお父さんの土地関係の書類やサインが必要だったりと
用意するものがたくさんあってお義父さんに忙しい中迷惑をかけてしまう！
と勝手に思い込み信用金庫に審査通ったから他の銀行の比較などはしませんでした。(-_-;)
【3日後に鹿沼信金のローンの契約に！】
という寸前で「いや、待てよ、、」
金利の差がたったの0.2％ですが
住宅ローン借り入れ4062万円に対して
0.575％の場合
毎月支払い：106795円
総支払額：44853888円
0.775％の場合
毎月支払い：110454円
総支払額：46390659円
金利が0.2％違うだけで
毎月3659円 の差
総支払額：1536771円 の差
金利の計算をしてみたらこんなにも支払額が変わるなら気を遣っている場合じゃない！
ということで鹿沼信用金庫から、足利銀行に新規審査を始めた次第です。(+_+)
毎月、35年間支払う額なのに家族に遠慮してはいけません(^^♪
そして！無事に！
再び膨大な書類を用意し仮審査が通り足銀の審査に通って
足銀で金利0.575％で契約しました(*’▽’)
はじめは3800万円で審査してましたが、
貯金を残しておきたくて地盤改良費(税別96万円)や保証料など(90.3万)も込みで4062万円で審査に通り契約しました。(4000万で審査に通るのか？と内心不安でしたが、、)
信用金庫➡地方銀行・大手銀行➡ネット銀行
と、右の銀行に行くほど審査が厳しく書類や年収が大きく関わります
下の画像では、ピラミッドの上に行くほど金利は低いですが審査が厳しいです。
僕は楽天とSBIの2つのネット銀行に落ちましたが、おそらく借り入れ額に対しての年収(給料)が不足、
つまり僕の場合融資する信用に欠けていたということだと思います。
また、銀行に支払う保証料というものもネット銀行が一番安いです。
ネット銀行に審査が通るならネット銀行にしない理由がない！( ｀ー´)ノ。
というほどメリットネット銀行落ちたの悔しい(-_-;))
ちなみに、
普通、ローン契約の月または翌月から契約の住宅ローンが始まりますが
住宅ローンの開始の期間を遅らせることができます。
これを【据え置き期間】といい、我が家の場合は、最長の12か月にしました。
12か月間借入額の利息だけを払います。(毎月19461円)
実際のローン開始日は令和6年7月からです
理由としては
・妻が働くのが入居開始後1～2か月たってからだから
・急に口座のお金が減っていくのは心配
・1年間に当初の予定の106795円を12か月＝1281540円を払うなら、12か月の期間で差額(据え置きの12か月の合計は215350円)の100万6000円を投資に回したほうが効率がいいと考えたから。
頭金や、ボーナス払い、据え置き期間などは、考え方は人それぞれですが、僕の場合は、
にしました。参考になればと
